Kalkulator emerytury - ZUS i III filar

Kalkulator emerytury łączy uproszczoną projekcję ZUS (składki indeksowane i podzielone przez dalsze trwanie życia wg GUS) z III filarem: IKE, IKZE i PPK. Pokazuje lukę między pożądanym dochodem a emeryturą z ZUS oraz ile kapitału i wpłat prywatnych trzeba, by ją zamknąć. To nie jest oficjalna prognoza ZUS - oficjalną znajdziesz na PUE ZUS.

Zobaczysz emeryturę ZUS w dzisiejszych pieniądzach, lukę, wymagany kapitał, czy obecny plan ją zamyka oraz wykres narastania oszczędności.

Parametry kalkulatora

Profil i dochód

lat
lat
zł
%

Kapitał ZUS (opcjonalnie)

Salda konta i subkonta znajdziesz na PUE ZUS (profil ubezpieczonego). Jeśli nie znasz - zostaw 0, model policzy tylko od dziś.

zł

Stan konta emerytalnego z PUE ZUS.

zł

Stan subkonta (OFE/subkonto) z PUE ZUS.

III filar i cel emerytalny

zł
zł
zł
zł
%
zł
Założenia zaawansowane
%
zł
lat

Wszystkie wyniki są w dzisiejszej sile nabywczej (realnie). Wzrost płacy i stopa zwrotu też są realne.

Tu pojawi się Twój wynik

Uzupełnij parametry powyżej i kliknij przycisk obliczania, wynik pojawi się tutaj.

Jak czytać wynik emerytury

Główny wynik: Emerytura ZUS to szacunek brutto w dzisiejszej sile nabywczej. Luka to różnica względem Twojego celu; kapitał liczymy ze stopy wypłat (domyślnie 4%).

Co wpływa najmocniej: Wiek, pensja, forma zatrudnienia (B2B = niższa podstawa składek), stopy zwrotu i wysokość wpłat prywatnych najmocniej zmieniają wynik.

Czego wynik nie uwzględnia: Model nie zastępuje kalkulatora ZUS, nie uwzględnia pełnej historii składek ani zmian prawa.

Kiedy policzyć drugi scenariusz: Zmniejsz pożądanym dochód albo podnieś wpłatę miesięczną i sprawdź, czy luka znika.

Wyjaśnienie parametrów

Wyjaśnienie parametrów

Kapitał na koncie ZUS
Stan konta emerytalnego z PUE ZUS.
Kapitał na subkoncie ZUS
Stan subkonta (OFE/subkonto) z PUE ZUS.

Założenia

  • To nie jest oficjalna prognoza ZUS - sprawdź PUE ZUS po oficjalny szacunek i salda konta/subkonta.
  • Model ZUS: roczne składki od podstawy (UoP = brutto; B2B = standardowa podstawa JDG), waloryzacja realna, emerytura = kapitał / dalsze trwanie życia (tablice GUS, interpolacja).
  • Wszystkie wyniki w dzisiejszych pieniądzach (inflacja w modelu = 0; wzrost płacy i zwrot są realne).
  • IKE: brak Belki przy kwalifikowanej wypłacie. IKZE: podatek 10% od salda przy wypłacie. PPK i inne: Belka 19% od zysków.
  • Limity IKE/IKZE z pliku konfiguracyjnego na dany rok (aktualizacja bez zmian UI).
  • Kapitał na lukę: (pożądany dochód − ZUS) × 12 / stopa wypłat (domyślnie 4%).
Wzory i metoda obliczeń

Wzory i metoda obliczeń

Wzory

  • Emerytura_ZUS ≈ (konto + subkonto) / miesiące_dalszego_życia
  • Luka = max(0, cel − emerytura_ZUS)
  • Kapitał_wymagany = Luka × 12 / SWR
  • Wpłaty: IKZE → IKE → pozostałe (z Belką)

Ograniczenia modelu

  • Uproszczenie historii składek, waloryzacji i limitu 30-krotności.
  • Bez gwarancji przyszłych przepisów, waloryzacji emerytur i stóp zwrotu.
  • Nie zastępuje doradztwa emerytalnego ani oficjalnego kalkulatora ZUS.

Disclaimer

Wyniki mają charakter poglądowy i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Przed decyzją w sprawie produktu bankowego lub inwestycji skonsultuj się z doradcą.

Materiał edukacyjny. Nie jest oficjalną prognozą ZUS ani poradą inwestycyjną.

Kalkulator emerytury - pytania

Czy to oficjalna prognoza ZUS?

Nie. To uproszczony model edukacyjny. Oficjalną prognozę i salda konta sprawdzisz na PUE ZUS.

Dlaczego B2B daje niższą emeryturę?

Przy B2B składki emerytalne idą od ustawowej podstawy ZUS (nie od pełnej faktury), więc kapitał emerytalny rośnie wolniej niż przy UoP od pełnego brutto.

Jak liczone są IKE i IKZE?

Wpłaty idą najpierw na IKZE (do limitu rocznego), potem IKE, reszta na rachunek opodatkowany Belką. Przy wypłacie IKE bez Belki (warunki spełnione), IKZE z podatkiem 10%.

Co oznacza reguła 4%?

Bezpieczna stopa wypłat: rocznie możesz wypłacać ok. 4% kapitału. Wymagany kapitał = 12 × luka miesięczna / 4%.

Powiązane kalkulatory