IKE vs IKZE vs konto zwykłe

IKE, IKZE i konto maklerskie różnią się głównie opodatkowaniem — nie samą inwestycją. Kalkulator porównuje te opcje przy tym samym budżecie z kieszeni: IKZE daje ulgę podatkową co roku, ale wypłata jest opodatkowana; IKE jest w pełni zwolnione z Belki po spełnieniu warunków; konto zwykłe płaci Belkę na bieżąco. Wynik to ranking wartości netto po latach, z uwzględnieniem limitów rocznych i reinwestycji ulgi z IKZE.

Zobaczysz ranking wartości netto IKE, IKZE i konta maklerskiego po zadanym horyzoncie inwestycyjnym.

Parametry kalkulatora

Co chcesz policzyć?
zł

Czy budżet podajesz jako kwotę miesięczną, czy roczną.

lat
%
Zaawansowane założenia

Rok obowiązywania limitów wpłat IKE/IKZE i stawek podatkowych.

%
%
%
zł
zł

Uzupełnij wymagane dane, aby obliczyć wynik.

Tu pojawi się Twój wynik

Uzupełnij parametry powyżej i kliknij przycisk obliczania, wynik pojawi się tutaj.

Jak czytać ranking IKE / IKZE / konto

Główny wynik: Ranking pokazuje wartość netto każdego produktu po odliczeniu podatku — dla IKZE dodatkowo licząc efekt reinwestycji rocznej ulgi PIT.

Co wpływa najmocniej: Stawka PIT decyduje o wielkości ulgi z IKZE, a horyzont i stopa zwrotu wpływają na to, czy zwolnienie z Belki w IKE zdąży się „opłacić” względem ulgi na wejściu.

Czego wynik nie uwzględnia: Model nie uwzględnia zmian przepisów podatkowych w przyszłości, opłat za zarządzanie różniących się między instytucjami finansowymi ani ryzyka wcześniejszej wypłaty.

Kiedy policzyć drugi scenariusz: Zmień stawkę PIT na wyższą lub niższą i sprawdź, jak zmienia się przewaga IKZE względem IKE.

Wyjaśnienie parametrów

Wyjaśnienie parametrów

Budżet inwestycyjny
Kwota, którą co miesiąc lub rok przeznaczasz z własnej kieszeni, ta sama dla każdego wariantu.
Okres budżetu
Czy budżet podajesz jako kwotę miesięczną, czy roczną.
Reinwestuj ulgę IKZE
Gdy włączone, ulga podatkowa z IKZE trafia z powrotem na rachunek (do limitu rocznego).
Rok limitów
Rok obowiązywania limitów wpłat IKE/IKZE i stawek podatkowych.

Założenia

  • Ten sam budżet z kieszeni dla każdego wariantu, nie ta sama wpłata na rachunek.
  • Konto zwykłe: podatek Belki od zysku przy wypłacie (19%).
  • IKE: brak podatku od zysku przy kwalifikowanej wypłacie; limit roczny z configu.
  • IKZE: ulga PIT od wpłat + podatek 10% od wartości rachunku przy wypłacie.
  • Mix optymalny: IKZE → IKE → konto zwykłe (kolejność edukacyjna).

Zmienne

  • Dane wejściowe z formularza
  • Parametry dodatkowe i tryb solve
Wzory i metoda obliczeń

Wzory i metoda obliczeń

Wzory

  • Wynik główny zależy od danych wejściowych kalkulatora
  • Obliczenia wykonywane są w cyklu miesięcznym lub jednorazowym zależnie od silnika

Zaokrąglenia

  • Kwoty pieniężne zwykle do 2 miejsc
  • Procenty do 1-2 miejsc

Ograniczenia modelu

  • To model uproszczony, nie porada finansowa
  • Jakość wyniku zależy od jakości danych wejściowych

Interpretacja

  • Ranking pokazuje potencjał netto, decyzja zależy też od płynności, ryzyka i planu emerytalnego.

Disclaimer

Wyniki mają charakter poglądowy i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Przed decyzją w sprawie produktu bankowego lub inwestycji skonsultuj się z doradcą.

Materiał edukacyjny. Limity i przepisy się zmieniają, zweryfikuj aktualne stawki. Nie stanowi porady podatkowej.

IKE, IKZE, konto — pytania

Które konto jest zwykle najlepsze?

To zależy od stawki PIT i planów co do wieku wypłaty. Przy wyższej stawce podatkowej IKZE często wygrywa dzięki uldze na wejściu; przy niższej stawce IKE bywa korzystniejsze.

Co się stanie, jeśli wypłacę środki przed czasem?

Wcześniejsza wypłata z IKE lub IKZE traci preferencje podatkowe i zwykle wiąże się z opodatkowaniem lub zwrotem ulgi — kalkulator nie modeluje tego scenariusza.

Czy PPK wchodzi do tego porównania?

Nie — PPK ma wpłaty pracodawcy i inne reguły. Porównaj je osobno w kalkulatorze PPK: zostać czy zrezygnować.

Co znaczy „reinwestycja ulgi z IKZE”?

To opcja, w której zwrot podatku z odliczenia wpłaty na IKZE trafia z powrotem na inwestycje, zamiast zostać skonsumowany — zwiększa to końcową przewagę IKZE.

Powiązane kalkulatory