FIRE Premium, jak wcześniej przejść na emeryturę?
Wcześniejsze odejście z pracy często wymaga kapitału na „most” do emerytury ZUS — ta wersja planu FIRE to uwzględnia. Podajesz wiek, wydatki, oszczędności i wpłaty, a model szacuje emeryturę państwową od wieku emerytalnego, co obniża potrzebny kapitał inwestycyjny. Możesz włączyć salda konta ZUS, lata składek i ograniczenia ustawowe. To narzędzie do orientacji, nie zastępuje wyliczeń w ZUS ani doradcy emerytalnego.
Zobaczysz rok wcześniejszego FIRE z uwzględnieniem emerytury ZUS oraz kapitał potrzebny na okres przed świadczeniami państwowymi.
Parametry kalkulatora
Tu pojawi się Twój wynik
Uzupełnij parametry powyżej i kliknij przycisk obliczania, wynik pojawi się tutaj.
Jak czytać FIRE Premium
Główny wynik: Kapitał docelowy obejmuje wydatki do wieku emerytalnego; po starcie ZUS część kosztów pokrywa prognozowana emerytura.
Co wpływa najmocniej: Wiek FIRE, wysokość wydatków, stopa zwrotu i parametry ZUS (staż, wynagrodzenie, salda kont) — błąd w stażu mocno przekłada się na wynik.
Czego wynik nie uwzględnia: Prognoza ZUS to uproszczenie ustawowe; nie uwzględnia indywidualnych decyzji o dalszej pracy ani zmian systemu emerytalnego.
Kiedy policzyć drugi scenariusz: Wyłącz emeryturę ZUS w ustawieniach i porównaj z wariantem bazowym — zobaczysz, jak duży jest most bez państwowego filaru.
Wyjaśnienie parametrów
Wyjaśnienie parametrów
- Twój obecny wiek
- Twój wiek dziś, na wykresie i w wynikach pokazujemy wiek w latach.
- Wiek rozpoczęcia wypłat
- Docelowy wiek wcześniejszej emerytury, od kiedy żyjesz z portfela (składki ZUS kończą się w tym wieku).
- Miesięczne wydatki (cel FIRE)
- Miesięczne wydatki, które ma finansować kapitał i emerytura ZUS łącznie, podstawa celu FIRE.
- Stopa wypłaty (reguła X%)
- Reguła bezpiecznej wypłaty, 4% oznacza kapitał równy 25× rocznym wydatkom.
- Własna roczna stopa wypłat (%)
- Własna wartość, gdy wybierzesz „Własna” w polu stopy wypłaty.
- Realna roczna stopa zwrotu (%)
- Oczekiwany wzrost portfela po inflacji, tylko z realnych zysków, bez zjadania kapitału.
- Bufor bezpieczeństwa (%)
- Dodatkowy zapas procentowy na wymaganym kapitale (np. 10% = kapitał × 1,1).
- Uwzględnij emeryturę z ZUS
- Wyłącz, by porównać wynik z klasycznym planem FIRE bez emerytury państwowej.
- Płeć (wiek emerytalny ZUS)
- Ustawowy wiek emerytalny w Polsce: 60 lat dla kobiet, 65 lat dla mężczyzn.
- Obecne wynagrodzenie brutto
- Obecne wynagrodzenie brutto, podstawa do prognozy przyszłych składek emerytalnych.
- Stopa zwrotu nominalna (oszczędzanie)
- Roczna stopa wzrostu portfela przed inflacją w fazie oszczędzania.
- Inflacja roczna
- Roczna utrata siły nabywczej, do realnej stopy zwrotu, waloryzacji wypłat i emerytury minimalnej.
- Roczna opłata od aktywów (TER, %)
- Roczna opłata zarządzania (TER) potrącana miesięcznie od salda, 0 = brak.
- Stopa zwrotu nominalna (emerytura)
- Stopa zwrotu nominalna po FIRE; puste = jak przy oszczędzaniu.
- Wiek końca planu (np. 90 lat)
- Wiek końca planu (np. 90 lat), horyzont wykresu wydatków po FIRE; musi być co najmniej równy ustawowemu wiekowi emerytalnemu.
- Roczny wzrost wynagrodzenia
- Zakładany roczny wzrost Twojego wynagrodzenia brutto do emerytury.
- Własny wiek emerytalny (opcjonalnie)
- Zostaw puste, aby użyć ustawowego wieku emerytalnego dla wybranej płci.
- Dotychczasowy staż składkowy (lata)
- Lata ze składkami do dziś, wpływa na prawo do emerytury minimalnej (20 lat kobiety, 25 lat mężczyźni).
- Obecny stan konta ZUS (opcjonalnie)
- Jeśli znasz stan z Twojego konta w ZUS (informacja o stanie konta), podaj go tutaj, inaczej liczymy tylko od dziś.
- Obecny stan subkonta ZUS (opcjonalnie)
- Jeśli znasz stan Twojego subkonta w ZUS, podaj go tutaj, inaczej liczymy tylko od dziś.
- Roczna waloryzacja konta ZUS
- Orientacyjna roczna waloryzacja konta ZUS, historycznie zmienna, powiązana z wynagrodzeniami.
- Roczna waloryzacja subkonta ZUS
- Orientacyjna roczna waloryzacja subkonta ZUS, historycznie zmienna, powiązana z PKB.
- Limit 30-krotności podstawy składek
- W 2026 r. roczna podstawa składek jest ograniczona do 30-krotności prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia.
- Gwarancja emerytury minimalnej
- Gdy staż składkowy wystarcza (20/25 lat), wyliczona emerytura nie spadnie poniżej emerytury minimalnej.
Założenia
- FIRE Premium ma trzy tryby wcześniejszej emerytury z prognozą ZUS (konto + subkonto, waloryzacja, limit 30-krotności, emerytura minimalna). Składki ZUS liczone są tylko do wieku FIRE: potem most z portfela, a od ustawowej emerytury ZUS dopłaca resztę wydatków.
Wzory i metoda obliczeń
Wzory i metoda obliczeń
Interpretacja
- Im bliżej ustawowego wieku emerytalnego planujesz FIRE, tym mniejszy „most” do sfinansowania z portfela i tym większa korzyść z emerytury ZUS. Wyłącz przełącznik ZUS, aby porównać wynik z klasycznym planem FIRE.
Ograniczenia modelu
Uproszczony model emerytalny: stałe stopy waloryzacji, stały wzrost wynagrodzenia, brak zmian przepisów emerytalnych i brak zmienności rynku. To narzędzie edukacyjne, nie prognoza ZUS ani porada finansowa czy emerytalna.
Disclaimer
Wyniki mają charakter poglądowy i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Przed decyzją w sprawie produktu bankowego lub inwestycji skonsultuj się z doradcą.
Ten kalkulator ma charakter informacyjny i edukacyjny. Wyniki są szacunkowe i zależą od przyjętych założeń. Nie stanowią porady inwestycyjnej, podatkowej ani prawnej.
FIRE Premium — pytania
Skąd wziąć dane do prognozy ZUS?
Najlepiej z konta PUE ZUS: staż, dotychczasowe wynagrodzenie i salda konta/subkonta. Jeśli ich nie znasz, wpisz konserwatywne założenia i traktuj wynik jako widełki.
Czy emerytura ZUS jest gwarantowana w tej wysokości?
Nie — to model na podstawie obecnych reguł i Twoich danych. Reformy systemu, przerwy w pracy czy wyższe składki zmienią rzeczywiste świadczenie.
Kiedy wybrać FIRE Premium zamiast zwykłego planu?
Gdy planujesz FIRE przed wiekiem emerytalnym i chcesz wiedzieć, ile kapitału wystarczy tylko do momentu startu ZUS, a nie na całe życie.
Co to bufor bezpieczeństwa w wyniku?
Opcjonalna nadwyżka kapitału ponad minimum — np. 10–20% — chroni przed gorszymi latami rynkowymi i niższą emeryturą niż prognoza.
Powiązane kalkulatory
- Połącz FIRE z luką emerytalną ZUSZobacz lukę między emeryturą z ZUS a potrzebnym dochodem oraz ile musisz odkładać w IKE, IKZE i PPK, by ją zamknąć.
- Porównaj wariant bez prognozy ZUSWybierz pytanie: kiedy osiągniesz FIRE, ile kapitału potrzebujesz w docelowym wieku albo ile uzbierać do kapitału wieczystego, te same tryby co FIRE Premium, bez prognozy ZUS.
- Oceń krótszy horyzont wolności od pracyNa ile miesięcy wystarczy kapitał bez pełnego dochodu z pracy? Runway przy podanych kosztach, opcjonalnie z częściowym dochodem i inwestowaniem.
- Optymalizuj odkładanie podatkowoPorównaj produkty przy tym samym budżecie z kieszeni, ranking netto, ulgi IKZE i limity roczne. PPK porównaj osobno.
- Ustal priorytet spłaty długu przed FIREPorównaj, co bardziej opłaca się przy Twoich założeniach: nadpłata hipoteki, inwestowanie nadwyżki lub miks obu strategii.