Plan FIRE, kalkulator wolności finansowej

Niezależność finansowa wymaga dwóch liczb: ile wydajesz miesięcznie i ile kapitału wystarczy, by to pokryć przy bezpiecznej stopie wypłat. Kalkulator łączy fazę odkładania z fazą konsumpcji z kapitału, uwzględnia opłaty, inflację i opcjonalnie podatek Belki. Możesz pytać: kiedy osiągniesz FIRE, ile trzeba uzbierać albo jaki kapitał wieczysty wystarczy na dany poziom wydatków. To wersja bez prognozy emerytury ZUS — do pełnego obrazu użyj FIRE Premium.

Dostaniesz datę FIRE, wymagany kapitał docelowy albo brakującą miesięczną wpłatę — zależnie od trybu solve.

Parametry kalkulatora

Co chcesz policzyć?

Kiedy osiągnę FIRE?Droga do kapitału FIREIle kapitału potrzebuję w wieku X?Droga do kapitału w docelowym wiekuIle uzbierać do wieku X (kapitał wieczysty)?Ile uzbierać do docelowego wieku (kapitał wieczysty)Ile muszę odkładać do kapitału wieczystego?Portfel przy wymaganej wpłacie (kapitał wieczysty)Ile odkładać do kapitału wieczystego? (z UoP)Portfel przy wymaganej wpłacie (kapitał wieczysty + UoP)

Droga do kapitału FIRE

Kapitał początkowy

zł

Twój obecny wiek

lat

Wiek na wykresie i w wynikach.

Miesięczna inwestycja

zł

Miesięczne wydatki (cel FIRE)

zł

Miesięczne wydatki do pokrycia z kapitału.

Stopa wypłaty (reguła X%)

4% = kapitał 25× roczne wydatki.

Zaawansowane założenia

Stopa zwrotu nominalna (oszczędzanie)

Roczny wzrost portfela przed inflacją.

Roczna opłata od aktywów (TER, %)

TER potrącany miesięcznie od salda.

Inflacja roczna

Roczna utrata siły nabywczej.

Wiek końca planu (np. 90 lat)

lat

Horyzont wypłat (np. 90 lat).

Podatek od zysków kapitałowych (19%)

Stopa zwrotu nominalna (emerytura)

Po FIRE; puste = jak przy oszczędzaniu.

Tu pojawi się Twój wynik

Uzupełnij parametry powyżej i kliknij przycisk obliczania, wynik pojawi się tutaj.

Jak czytać plan FIRE

Główny wynik: Wynik główny to albo wiek / rok osiągnięcia FIRE, albo kapitał potrzebny na pokrycie wydatków regułą wypłat (np. 4%).

Co wpływa najmocniej: Wydatki docelowe, stopa wypłat, stopa zwrotu w fazie odkładania i wysokość wpłat miesięcznych — każda zmiana o kilka procent przesuwa termin o lata.

Czego wynik nie uwzględnia: Brak emerytury ZUS, zmian prawa podatkowego i sekwencji krachów rynkowych; założenia zwrotu są stałe.

Kiedy policzyć drugi scenariusz: Podnieś wydatki o 10% lub obniż stopę zwrotu o 2 p.p. i sprawdź, czy nadal akceptujesz nowy termin FIRE.

Wyjaśnienie parametrów

Twój obecny wiek: Twój wiek dziś, na wykresie i w wynikach pokazujemy wiek w latach.
Wynagrodzenie brutto UoP: Brutto UoP do wyliczenia netto i udziału wymaganej wpłaty w dochodzie (tylko tryb z UoP).
Stopa zwrotu nominalna (oszczędzanie): Roczna stopa wzrostu portfela przed inflacją w fazie oszczędzania.
Miesięczne wydatki (cel FIRE): Miesięczne wydatki, które kapitał ma finansować, podstawa celu FIRE.
Stopa wypłaty (reguła X%): Reguła bezpiecznej wypłaty, 4% oznacza kapitał równy 25× rocznym wydatkom.
Własna roczna stopa wypłat (%): Własna wartość, gdy wybierzesz „Własna” w polu stopy wypłaty.
Roczna opłata od aktywów (TER, %): Roczna opłata zarządzania (TER) potrącana miesięcznie od salda, 0 = brak.
Realna roczna stopa zwrotu (%): Oczekiwany wzrost portfela po inflacji, tylko z realnych zysków, bez zjadania kapitału.
Bufor bezpieczeństwa (%): Dodatkowy zapas procentowy na wymaganym kapitale (np. 10% = kapitał × 1,1).
Wiek rozpoczęcia wypłat: Docelowy wiek FIRE, od kiedy żyjesz z portfela (tryby 1–4).
Inflacja roczna: Roczna utrata siły nabywczej, do realnej stopy zwrotu i waloryzacji wypłat.
Wiek końca planu (np. 90 lat): Wiek końca planu (np. 90 lat), horyzont wykresu wypłat po FIRE.
Stopa zwrotu nominalna (emerytura): Stopa zwrotu nominalna po FIRE; puste = jak przy oszczędzaniu.
Waloryzacja wypłaty inflacją: Przy wypłacie realnej pierwsza kwota utrzymuje siłę nabywczą.

Założenia

Trzy tryby solvera jak w FIRE Premium, bez prognozy ZUS. Tryb „Kiedy FIRE?” symuluje portfel miesiąc po miesiącu do celu według reguły X%. Tryby 1-2 liczą wymagany kapitał w docelowym wieku z prognozą oszczędzania.

Wzory i metoda obliczeń

Interpretacja

Każdy tryb odpowiada na inne pytanie, wynik główny to zdanie podsumowujące, nie gwarancja. Realna stopa = (1+nominalna)/(1+inflacja)-1.

Ograniczenia modelu

Stałe stopy zwrotu, brak podatków od zysków kapitałowych w wypłatach, brak zmienności rynku. Uproszczona symulacja, nie plan emerytalny ani rekomendacja inwestycyjna.

Disclaimer

Wyniki mają charakter poglądowy i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Przed decyzją w sprawie produktu bankowego lub inwestycji skonsultuj się z doradcą.

Ten kalkulator ma charakter informacyjny i edukacyjny. Wyniki są szacunkowe i zależą od przyjętych założeń. Nie stanowią porady inwestycyjnej, podatkowej ani prawnej.

Plan FIRE — pytania

Skąd wziąć regułę 4% wypłat?

To popularne założenie historyczne dla portfela akcji i obligacji w USA. W kalkulatorze możesz wybrać 3%, 3,5%, 4% lub własną stopę — niższa stopa daje większy bufor bezpieczeństwa.

Czy wpisywać wydatki brutto czy netto?

Podaj miesięczne wydatki, które kapitał ma pokrywać po FIRE — zwykle wszystkie koszty życia w dzisiejszych cenach, z opcją indeksacji inflacyjnej w fazie wypłat.

Czym różni się od FIRE Premium?

Ta wersja nie odejmuje prognozowanej emerytury ZUS od potrzebnego kapitału. Premium liczy „most” do wieku emerytalnego z uwzględnieniem świadczeń państwowych.