Czy stać mnie na mieszkanie?

Zdolność kredytowa banku to nie to samo, co bezpieczny budżet domowy — bank liczy maksimum, Ty potrzebujesz marginesu na życie po racie. Kalkulator bierze dochód, cenę mieszkania, wkład własny i koszty utrzymania, a w wyniku pokazuje ratę, udział raty w dochodzie i gotówkę zostającą po zakupie razem z poduszką w miesiącach. Uwzględnia też koszty transakcyjne, remont i bufor stopy procentowej na wzrost rat w przyszłości.

Zobaczysz miesięczną ratę, jej udział w dochodzie, gotówkę po zakupie i poduszkę bezpieczeństwa w miesiącach po transakcji.

Parametry kalkulatora

Tu pojawi się Twój wynik

Uzupełnij parametry powyżej i kliknij przycisk obliczania, wynik pojawi się tutaj.

Jak czytać wynik czy stać mnie na mieszkanie

Główny wynik: Udział raty w dochodzie netto to kluczowy wskaźnik — powyżej progu bezpiecznego wynik ostrzega, że budżet może być zbyt napięty.

Co wpływa najmocniej: Cena mieszkania, wkład własny, oprocentowanie i okres kredytu razem kształtują ratę; koszty transakcyjne i remont zabierają gotówkę jeszcze przed pierwszą ratą.

Czego wynik nie uwzględnia: Model nie zastępuje decyzji banku o zdolności kredytowej, nie uwzględnia zmiennych stóp w całym okresie ani przyszłych zmian dochodu.

Kiedy policzyć drugi scenariusz: Włącz bufor wzrostu stopy o 2–3 p.p. w ustawieniach zaawansowanych, żeby sprawdzić, czy rata pozostaje bezpieczna przy droższym kredycie.

Przykład: Czy stać mnie na mieszkanie?

Dane wejściowe: Mieszkanie 600 000 PLN, wkład 100 000 PLN, dochód 12 000 PLN.

Obliczenie: Kwota kredytu = 500 000; rata liczona dla domyślnej stopy i okresu.

Wynik: Orientacyjna rata około 3 327 PLN.

Interpretacja: Kluczowy jest udział raty w dochodzie i poziom rezerwy po zakupie.

Wyjaśnienie parametrów

Ostatnia aktualizacja: 28 czerwca 2026

Założenia

Rata annuitetowa; kwota kredytu = cena - wkład własny (domyślnie 20%, jeśli nie podasz).
Koszt wejścia = wkład + koszty transakcyjne + remont + rezerwa + szac. opłaty notarialne.
Bezpiecznie: rata ≤ 30% dochodu i poduszka ≥ 6 mies. kosztów; napięte i ryzykowne, według progów w założeniach.
Nie uwzględnia indywidualnej polityki banków ani pełnej listy opłat.

Zmienne

Dochód netto
Koszty życia
Cena mieszkania i wkład własny

Wzory i metoda obliczeń

Ostatnia aktualizacja: 28 czerwca 2026

Wzory

Kwota kredytu = cena - wkład własny
Rata orientacyjna jak dla raty równej

Zaokrąglenia

Raty i udziały dochodu do 1-2 miejsc
Kwoty do pełnych złotych

Ograniczenia modelu

To nie jest decyzja banku
Nie obejmuje pełnego scoringu i historii BIK

Interpretacja

Bezpieczna rata to nie maksymalna rata, liczy się też płynność po przeprowadzce.

Disclaimer

Wyniki mają charakter poglądowy i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Przed decyzją w sprawie produktu bankowego lub inwestycji skonsultuj się z doradcą.

Materiał edukacyjny. Nie zastępuje analizy kredytowej w banku ani porady finansowej.

Czy stać mnie na mieszkanie — pytania

Czym różni się to od zdolności kredytowej z banku?

Bank liczy maksymalną ratę względem limitu DTI i scoringu. Ten kalkulator liczy Twój bezpieczny budżet — z poduszką po zakupie i marginesem na wzrost stóp, co jest zwykle bardziej konserwatywne.

Jakie koszty transakcyjne warto wliczyć?

Taksę notarialną, podatek PCC (przy rynku wtórnym), prowizję agencji i banku oraz wpis do księgi wieczystej — razem to często 2–5% ceny mieszkania.

Czy remont powinien być w budżecie zakupu?

Tak, jeśli mieszkanie go wymaga — inaczej po transakcji zostajesz bez gotówki na najpilniejsze prace i bez poduszki bezpieczeństwa.

Co oznacza „bezpieczny” udział raty w dochodzie?

Kalkulator pokazuje próg orientacyjny (np. do ok. 35–40% dochodu netto); powyżej niego budżet ma mało marginesu na inne wydatki i wzrost stóp.