Kalkulator zdolności kredytowej

Kalkulator zdolności kredytowej pokazuje dwie liczby: ile bank może być skłonny pożyczyć przy limicie DStI i buforze stopy w stylu KNF, oraz ile kredytu jest rozsądne dla Twojego budżetu - zwykle mniej. Uwzględnia dwóch kredytobiorców, formę zatrudnienia, osoby na utrzymaniu, raty, leasing i limity kart traktowane jako miesięczne zobowiązanie.

Zobaczysz szacowaną zdolność bankową, bezpieczną kwotę kredytu, wynikającą cenę mieszkania z wkładem, raty oraz stress test przy stopie wyższej o 2 i 4 p.p.

Parametry kalkulatora

Dochody gospodarstwa

zł
zł
lat

Zobowiązania i koszty życia

zł
zł
zł
zł

Parametry kredytu

lat
%
zł
Zaawansowane założenia
%
%
%
%

Tu pojawi się Twój wynik

Uzupełnij parametry powyżej i kliknij przycisk obliczania, wynik pojawi się tutaj.

Jak czytać wynik zdolności kredytowej

Główny wynik: Górna liczba to orientacyjny sufit bankowy; dolna to rekomendacja budżetowa liczymisie. Decyzję warto opierać bliżej bezpiecznej kwoty.

Co wpływa najmocniej: Dochód, forma zatrudnienia, zobowiązania, limity kart, koszty życia, DStI i bufor stopy najmocniej zmieniają wynik.

Czego wynik nie uwzględnia: Model nie uwzględnia scoringu BIK, historii opóźnień, indywidualnej polityki banku ani prowizji - wiążącą decyzję daje tylko bank.

Kiedy policzyć drugi scenariusz: Podnieś bufor stopy albo obniż DStI bezpieczny i sprawdź, czy nadal stać Cię na tę samą kwotę.

Wyjaśnienie parametrów

Wyjaśnienie parametrów

Założenia

  • To wyłącznie szacunek edukacyjny - każdy bank scoruje inaczej, historia BIK nie jest uwzględniona, wiążącą kwotę poda tylko bank.
  • Dochód bankowy = suma dochodów netto × współczynnik formy zatrudnienia (UoP 100%, B2B 80%, zlecenie 60%).
  • Zobowiązania = raty + leasing + % limitu kart/debetów + szacunek kosztu osób na utrzymaniu.
  • Zdolność bankowa: DStI (domyślnie 45%) od dochodu uznanego; kwota kredytu z raty równej przy stopie nominalnej + bufor KNF (domyślnie +2,5 p.p.).
  • Bezpieczna kwota: min(DStI bezpieczny od pełnego dochodu netto, dochód − koszty życia − raty/leasing/karty), bez zjadania poduszki na bieżące życie.
  • Maks. cena mieszkania = kwota kredytu + wkład własny. Stress test: rata od kwoty bankowej przy stopie +2 i +4 p.p.
Wzory i metoda obliczeń

Wzory i metoda obliczeń

Wzory

  • Rata_max_bank = dochód_uznany × DStI_bank − zobowiązania
  • Kwota = annuitet odwrotny(Rata_max, stopa + bufor, miesiące)
  • Rata_max_safe = min(dochód × DStI_safe − zobowiązania, dochód − koszty_życia − raty − leasing − karty)
  • Cena_maks = kwota_kredytu + wkład

Ograniczenia modelu

  • Brak scoringu BIK, LTV, ubezpieczeń, prowizji i lokalnych polityk banków.
  • Haircuty zatrudnienia i % limitu kart to uproszczenia edukacyjne, nie tabele konkretnego banku.
  • Nie zastępuje analizy kredytowej ani porady finansowej.

Interpretacja

  • Celuj bliżej bezpiecznej kwoty, gdy bankowa zdolność jest wyraźnie wyższa.

Disclaimer

Wyniki mają charakter poglądowy i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Przed decyzją w sprawie produktu bankowego lub inwestycji skonsultuj się z doradcą.

Materiał edukacyjny. Nie jest ofertą kredytu ani decyzją banku.

Zdolność kredytowa - pytania

Czy to jest zdolność kredytowa z banku?

Nie. To szacunek edukacyjny. Bank liczy własny model, scoring i BIK - tylko oferta banku jest wiążąca.

Dlaczego bezpieczna kwota jest niższa?

Bo łączy ostrzejszy DStI z wymogiem, by po racie nadal pokrywać koszty życia z dochodu, bez sięgania po poduszkę finansową.

Po co bufor KNF przy zdolności bankowej?

Banki przy kredytach o zmiennej stopie muszą oceniać zdolność także przy wyższej stopie. Model dodaje domyślnie 2,5 p.p. do oprocentowania przy liczeniu kwoty kredytu.

Jak limity kart wpływają na wynik?

Część limitu (domyślnie 5% miesięcznie) jest traktowana jak zobowiązanie, nawet gdy karty nie używasz - podobnie robi wiele banków.

Powiązane kalkulatory