Kalkulator spłaty długów, snowball vs avalanche

Gdy masz kilka długów naraz, kolejność spłaty wpływa na to, ile ostatecznie zapłacisz i jak szybko poczujesz postęp. Avalanche spłaca najpierw dług z najwyższym oprocentowaniem — matematycznie najtaniej. Snowball spłaca najpierw najmniejszy dług — szybsze „małe zwycięstwa” mogą pomóc w motywacji. Kalkulator liczy obie strategie dla Twojej listy długów oraz opcjonalną wpłatę jednorazową, a wynik pokazuje różnicę w czasie i kosztach odsetek.

Zobaczysz, o ile miesięcy szybciej i o ile odsetek taniej spłacisz długi w strategii avalanche względem snowball.

Wynik ma charakter poglądowy i zależy od przyjętych założeń.

Parametry kalkulatora

Co chcesz policzyć?
Twoje długi
Dług 1
zł
%
zł
Dług 2
zł
%
zł
zł
Zaawansowane założenia
zł

Spłata długów

48 do wolności

Strategia: avalanche.

Symulacja przy regularnych płatnościach i stałym oprocentowaniu, nie zastępuje harmonogramu z umowy.

Czas do wyjścia z długu

48

Suma odsetek

4354,97 zł

Oszczędność vs druga strategia

0,00 zł

Pierwszy spłacony dług (mies.)

47

Wpływ dodatkowej kwoty (odsetki)

0,00 zł

Taniej matematycznie

Najpierw dług z najwyższym oprocentowaniem, zwykle mniej odsetek łącznie.

Czas do wyjścia z długu: 48

Suma odsetek: 4354,97 zł

Bardziej motywująco

Najpierw najmniejsze saldo, szybsze „zamknięcie” pierwszego długu.

Czas do wyjścia z długu: 48

Suma odsetek: 4354,97 zł

Spadek łącznego salda długów

Saldo długu w czasie przy wybranej kolejności spłat.

Odsetki: avalanche vs snowball

Saldo długu w czasie przy wybranej kolejności spłat.

Kolejność spłaty długów

Saldo długu w czasie przy wybranej kolejności spłat.

  1. Kredyt gotówkowymiesiąc 47
  2. Karta kredytowamiesiąc 48

Jak interpretować wynik?

Jak czytać wynik snowball vs avalanche

Główny wynik: Wynik porównuje całkowity czas spłaty i sumę odsetek dla obu strategii przy tej samej łącznej miesięcznej racie na wszystkie długi.

Co wpływa najmocniej: Rozpiętość oprocentowania między długami decyduje o różnicy między strategiami — im większa rozpiętość, tym więcej daje avalanche; przy podobnym oprocentowaniu różnica jest niewielka.

Czego wynik nie uwzględnia: Model nie uwzględnia zmiennego oprocentowania w czasie, nowych długów zaciąganych w trakcie spłaty ani kosztów wcześniejszej spłaty poszczególnych produktów.

Kiedy policzyć drugi scenariusz: Dodaj jednorazową wpłatę (np. z premii) i sprawdź, na który dług najlepiej ją skierować w każdej ze strategii.

Wyjaśnienie parametrów

Wyjaśnienie parametrów

Założenia

  • Miesięczne naliczanie odsetek, płatność minimów, potem dopłata według strategii.
  • Po spłacie długu jego minimalna rata dołącza do puli na kolejne miesiące.
  • Avalanche: najwyższe oprocentowanie pierwsze; snowball: najniższe saldo pierwsze.
  • Horyzont symulacji do 30 lat; brak opóźnień, windykacji i zmiennych warunków umowy (chyba że w zaawansowanym).

Zmienne

  • Dane wejściowe z formularza
  • Parametry dodatkowe i tryb solve
Wzory i metoda obliczeń

Wzory i metoda obliczeń

Wzory

  • Wynik główny zależy od danych wejściowych kalkulatora
  • Obliczenia wykonywane są w cyklu miesięcznym lub jednorazowym zależnie od silnika

Zaokrąglenia

  • Kwoty pieniężne zwykle do 2 miejsc
  • Procenty do 1-2 miejsc

Ograniczenia modelu

  • To model uproszczony, nie porada finansowa
  • Jakość wyniku zależy od jakości danych wejściowych

Interpretacja

  • Porównanie strategii to mapa decyzji, wybierz tę, której będziesz konsekwentnie przestrzegać.

Disclaimer

Wyniki mają charakter poglądowy i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Przed decyzją w sprawie produktu bankowego lub inwestycji skonsultuj się z doradcą.

Materiał planistyczny. Nie stanowi porady prawnej ani oferty konsolidacji.

Snowball i avalanche — pytania

Która strategia jest tańsza?

Avalanche (najwyższe oprocentowanie najpierw) jest matematycznie tańsza lub równa snowballowi — nigdy nie jest droższa przy tej samej łącznej racie.

To dlaczego snowball jest popularny?

Spłacenie najmniejszego długu w całości daje szybki, odczuwalny sukces psychologiczny, co dla wielu osób zwiększa szansę na dokończenie całego planu spłaty.

Czy mogę ustawić własną kolejność?

Tak — opcja ręcznej kolejności pozwala np. najpierw spłacić dług u rodziny albo z uciążliwym windykatorem, niezależnie od oprocentowania czy salda.

Co się dzieje po spłacie jednego długu?

Rata zwolniona ze spłaconego długu („kula śnieżna”) automatycznie dokłada się do raty na następny dług w kolejce — to przyspiesza spłatę kolejnych pozycji.

Powiązane kalkulatory